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如何选择合适的年金险产品?

2020-09-01
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【导读】 缴费年限大部分公司是1、3、5、10,少部分产品有15和20年缴费;部分公司开放按月缴费。强制储蓄型的年轻人可以选择月缴的产品,选择较长的缴费时间。孩子的教育金缴费时间尽量短一些,这样到读书的时候领取的金额会高一些。投保年龄稍大的人士如果考虑养老的功能,建议选择缴费时间短一些的 。

1、缴费年限

缴费年限大部分公司是1、3、5、10,少部分产品有15和20年缴费;部分公司开放按月缴费。强制储蓄型的年轻人可以选择月缴的产品,选择较长的缴费时间。孩子的教育金缴费时间尽量短一些,这样到读书的时候领取的金额会高一些。投保年龄稍大的人士如果考虑养老的功能,建议选择缴费时间短一些的 。

2、如何领钱

快返型年金:第5年开始返还、第10年开始返还,领终身或者定期;

养老型年金:55/60/65/70岁开始返还,领终身或者定期;

教育型年金:16/18岁等年龄开始返还,领取至22/25/30岁等,合同终止,个别公司可以附加累积生息或万能账户。

如何选择合适的年金险产品?

3、实际收益IRR

预定利率越高,实际的收益可能越高,最直观和真实的是内部收益率(IRR)。

IRR在不同的时间段表现不一样,有的是前期高,有的是中期高,有的是后期高,当然也有的一直比较高或者一直比较低。用作教育金规划,那么选择领取教育金的时间段IRR高的产品;用作中长期的产品,选择回本快,IRR在前期较高的产品;用作养老规划,选择退休领取以后IRR高的产品,专款专用,即使前期低一些也不影响。

4、现金价值

现金价值是我们提前结束合同可以领回来的钱,最直接的利益,一般有以下的用途:

(1)部分公司的产品可以减保领取一部分的现金价值,不需要全部办理退保;具体参考合同关于变更保额的相关约定。

(2)通过保单贷款进行资金的融通,通常80%的现金价值是可以贷出来的,每半年还一次利息即可继续使用。

(3)特殊情况下,退保领取回全部的现金价值。

(4)年金险常见的身故保险金是“现金价值”和“已交保费”两者取其大。随着保单持有的时间越来越长,现金价值几乎等同于身故金,具体可以参考计划书。保单的领取的年金(如不领取就是万能账户的收益/累计生息的收益)+现金价值就是生存的总利益,累计领取年金、现金价值、身故保险金三者不可兼得。

因此我们厘清购买年金的第一目的,是解决教育、养老、资产保值增值,从而挑选到合适自己的产品。

5、领多久(保障期)

教育金,领取完后合同结束,如果附加累计生息/万能账户的假设领完后不使用可以继续保值增值。定期年金,如15年、20年、领取至88周岁等,这些在合同中有明确的约定,可以根据偏好进行选择。终身年金,活多久领多久,越长寿收益越高。

6、万能账户

教育金和养老金都是将来的一种规划,假设将来用不到这笔钱,当然希望这笔钱有存放的地方,万能账户就是解决将来的年金放哪里的需求的。部分公司还有累积生息的账户,同样也是解决这个需求的。

假设给孩子买的年金,长达几十甚至上百年以后钱放什么地方可以收益保证、安全、使用灵活呢,提前准备的一个万能账户可以解决将来可能有的烦恼。万能不是必须要捆绑的,根据个人的偏好而定。

7、保费豁免

用作教育金的建议附加投保人身故/全残豁免保费的附加险,防止疾病或者意外的风险造成保费停缴,保单时效的风险。

8、隔代投保/旁系投保、第二投保人

大部分的保险公司只能接受直系亲属之间互为投保人,但普通的家庭爷爷奶奶想给孙子孙女投保,丁克家庭想给侄子侄女投保是人之常情,因此也有的保险公司目前开放旁系投保,当然是需要额外增加一些必要的证明文件的。

合理设置第二投保人可以防止因为第一投保人身故后,保单被当成遗产处理时,其他的受益人要求分割现金价值的风险。保险公司陆续上线第二投保人的功能,根据个人的实际情况可以通过保全增加第二投保人。

9、对接信托

少数保险公公司的年金只要达到一定的规模可以对接信托,如确实有这方面的需求需要甄选合适的保司的相关产品。

10、对接养老社区考虑品质养老需求的朋友在规划养老金的时候可以选择对接养老社区的产品。

总结

年金险最重要是功能和机制,将确定的爱给确定的人。在购买时最重要的是厘清自己的资金规划,什么时候用、给谁用,然后再匹配产品。

需求确定过后,看产品过程其实就是一道数学题,看懂数字,做一下加减法,拉一下IRR就很清晰。关注投资理财收益的没必要看年金险,所谓的数学题也是在矮个子里调高个子而已。

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